цифровоестрахование – РИСК-АКАДЕМИЯ – АНО ДПО ИСАР

Климатические риски: предсказать, но не предотвратить. Хотя возможны варианты. …

riskacademy — Tue, 18 Aug 2020 08:52:09 +0000

Климатические риски: предсказать, но не предотвратить. Хотя возможны варианты.
Компания-поставщик предиктивной аналитики по климатическим рискам Jupiter объявила о запуске инструмента анализа климатических рисков под названием ClimateScore Global. Он предсказывает будущие риски физического ущерба от наводнений, экстремальной жары, сильных ветров, засухи, лесных пожаров, града и землетрясений.
Охват и детальность нового инструмента спроектированы так, чтобы можно было прогнозировать, как на портфель активов повлияют климатические изменения: угрозы, которым он будет подвержен, основные сегменты и локации, а также изменения во времени всех этих факторов в зависимости от различных сценариев углеродных выбросов.
Страховщикам это позволит проводить стресс-тесты портфелей и сотрудничать с клиентами, рекомендуя им те действия по управлению рисками, которые обладают наибольшим возвратом на инвестиции.
На данный момент Jupiter объединил в своём продукте десятки научных моделей изменения климата вместе с моделями машинного обучения, данными об использовании различных земель, рельефе местности, моделями гидрологии, лесных пожаров, неблагоприятных погодных условий и других переменных.
Возможности ClimateScore Global включают в себя непосредственные измерители уровня целого набора угроз, соответствующее пространственное разрешение, прогнозы с 2020 по 2100 годы с пятилетним шагом. Данные предоставляются в виде отчётов по запросу, имеется API, используются передовые инструменты науки о данных, а также интерактивные приложения.
Решение позволяет напрямую сопоставить физические климатические риски с финансовыми потерями по каждому виду угроз, региону, виду имущества или сектору, и поддерживает множество различных сценариев изменения климата для количественной оценки того, как риски реагируют на различные принимаемые меры по управлению климатом.
«ClimateScore Global – это наиболее развитая и прозрачная платформа для оценки глобальных климатических рисков, существующая в настоящее время и доступная корпоративным пользователям,- говорит гендиректор Jupiter Рич Соркин. -Она предоставляет уникальный доступ к измерителям риска, лежащим в основе климатических изменений, позволяет оценить их вероятность, и зависимость от них экономических потерь. Это позволяет компаниям управлять своим капиталом, грамотно осуществлять стратегическое планирование и учитывать стремительно растущие физические риски, регуляторные требования и ограничения, а также требования акционеров.
В то время, когда пандемия серьёзно нарушила функционирование мировой экономики и обнажила хрупкость цепочек поставок, особенно важно сфокусироваться на других критических рисках по мере восстановления экономики».
Клиенты Jupiter, среди которых крупнейший японский страховщик MS&AD, уже развернули у себя платформу ClimateScore Global для лучшего понимания влияния долгосрочных физических рисков на свой портфель и своих клиентов.
«Нашим клиентам необходимо проводить количественную оценку рисков, связанных с изменениями климата, и их влияния на активы в их портфелях во времени в соответствии с различными сценариями, как указано в рекомендациях Рабочей группы по раскрытию финансовой информации, связанной с изменением климата (Task Force on Climate-related Financial Disclosures),- говорит руководитель направления исследования рисков и консультирования MS&AD Теруми Накамура. -Мы ожидаем, что Jupiter и ClimateScore Global помогут нам моделировать возможное влияние угроз чрезвычайных погодных условий на каждом отдельном участке территории, основываясь на различных сценариях выбросов. Нам очень нравится, что их сервис позволяет проанализировать потенциальные природные угрозы наводнений, ветров и экстремальной жары в настоящее время и построить прогноз до 2100 года».
Когда на фоне спадающей пандемии (или, как минимум, её первой волны) началось активное обсуждение страхования будущих пандемических рисков, я говорил, что это подготовка к прошедшей войне, и что правильно будет смотреть на другие глобальные риски, которые могут вызвать очередную катастрофу сопоставимого масштаба.
Климатические риски нельзя назвать новыми, но их влияние до сих пор ни разу не проявлялось в достаточно значительной мере, что даже создало в отдельных людях необоснованную расслабленность на этот счёт. К вирусам, до поры до времени, тоже относились пренебрежительно. Билл Гейтс, вложивший в изучение и борьбу с глобальными угрозами достаточно миллиардов долларов, чтобы глубоко разобраться в теме, в начале августа предсказал климатическую катастрофу в результате загрязнения атмосферы. Так что климатический риск на данный момент можно признать крупнейшим нереализованным глобальным риском, как минимум, из тех, что уже стоят на учёте.
Решение по предиктивной аналитике в такой области является наиболее подходящим инструментом. Оно не только позволяет создавать новые продукты, направленные на покрытие климатических рисков, но, что более важно, открывает перед страховщиками возможность развития сервисного направления своего бизнеса и получения дохода от услуг по управлению риском и подверженности тем или иным рискам активов своих клиентов.
#цифровоестрахование #предиктивнаяаналитика #климатическиериски #Jupiter #ClimateScoreGlobal #MSAD

Присоеденяйтесь к официальной группе ИСАР в Facebook

Tesla зовёт актуариев совершить революцию в страховании. Tesla, которая в насто…

riskacademy — Mon, 27 Jul 2020 07:55:21 +0000

Tesla зовёт актуариев совершить революцию в страховании.
Tesla, которая в настоящее время тестирует страховой продукт для водителей своих машин в Калифорнии, готовится создать собственного страховщика, который, по заявлению Илона Маска, будет «революционным». И руководитель компании приглашает актуариев присоединиться к этой революции.
«Мне нужны несколько актуариев, и важно, чтобы они были энергичными. Я питаю глубокое уважение к актуарной профессии. Вы ребята, очень круты в математике. Присоединяйтесь к команде Теслы, особенно если вы уже устали от того, что происходит в отрасли, и хотели бы это изменить. Это именно то место, которое нужно. Нам нужны актуарии-революционеры»,- заявил Маск на видеоконференции с аналитиками 22 июля.
По информации технического директора Теслы Захарии Киркхорна, компания намеревается использовать данные телематики со своих автомобилей, чтобы развивать свои страховые операции за пределами Калифорнии.
«С Tesla Insurance мы хотим достичь того, чтобы использовать данные, которые собираются в автомобиле, формировать водительский профиль человека за рулём, и находить корреляции и вероятность аварий, а затем рассчитывать для этого водителя премию на ежемесячной основе»,- сказал он.
По его словам, Тесла практически завершила тестирование телематического продукта в Калифорнии и надеется к концу года запустить его ещё в нескольких штатах, так чтобы в перспективе выйти на общенациональный уровень.
По словам Маска, точность информации лежит в основе модели конкуренции со страховыми компаниями. Выбор стоит между оценкой водителей «по виду в зеркало заднего вида» или индивидуальной оценкой, «заглядывая вперёд с разумным прогнозом» и с возможностью информирования их о том, какие действия им стоит предпринять, чтобы сократить стоимость страхования.
«Это как… если вы хотите больше платить за страхование, пожалуйста. Но если вы хотите платить меньше, тогда, пожалуйста, не водите машину как придурки,- сказал Маск и добавил: -Тогда люди смогут сделать выбор».
Он также заявил, что понимание расходов страховщика, например, 15 000 долларов на ремонт крыла, будет полезным для автопроизводителя и поможет подстроить дизайн автомобилей под то, как делается ремонт, что снизит его стоимость.
Маск в течение долгого времени утверждал, что тарифы на автострахование должны снижаться по мере того, как технологии помощи водителю или автопилоты станут входить в стандартное оснащение.
Желание Маска увязать дизайн автомобилей со стоимостью ремонта отдельных элементов и статистикой их повреждений по возможному эффекту сравнимо с возвращаемой первой ступенью ракеты-носителя. До сих пор автопроизводителям было в лучшем случае плевать, насколько дорог ремонт их автомобилей после различных типов повреждений (и насколько вероятны эти последние, исходя из статистики ДТП). В худшем случае они специально делали автомобили, ремонт которых будет максимально дорогим (возьмите для примера переход с бамперов на «морды», которые после каждого самого лёгкого столкновения точно так же нужно менять, но которые при этом стоят кратно дороже), чтобы заработать на поставке узлов и агрегатов.
Сотрудничество автопроизводителя и страховщика, а точнее, объединение их финансовых интересов способно перевернуть эту ситуацию, что будет, во-первых, в интересах автовладельцев, из кармана которых в конечном итоге вынимается стоимость всех этих дизайнерских извращений (в т.ч. через стоимость страхования), а во-вторых, даст возможность Тесле завоевать ещё большую популярность у клиентов и их лояльность, а, следовательно, и большую долю автомобильного рынка.
Именно здесь кроется главная революционность масковского замысла в сфере страхования. Что касается чисто страховой составляющей, то Маск предлагает нормальную современную модель автострахования: с телематикой, которая будет поставлять исчерпывающее количество данных для оценки риск-профиля водителя, и страховой премией, зависящей от стиля вождения. Про учёт пробега сказано ничего не было, но, думаю, из без него не обойдётся.
Всё, что делает Tesla Insurance, может делать сейчас практически любая страховая компания. Заводская телематика, конечно, даёт некоторые преимущества, но не настолько большие, чтобы нельзя было обойтись обычными устройствами или даже мобильной телематикой. Может – но не делает.
Многие традиционные страховщики год за годом продолжают делать вид, что за 300 с лишним лет в страховании (и за 100 лет в автостраховании) не произошло никаких существенных изменений, так что как раньше страховали, так и в будущем страховать будем. Они продолжают рулить, глядя в зеркало заднего вида, не обращая внимание на то, что кюветы становятся всё глубже, и очередной неожиданный поворот может оказаться последним. В итоге технологические компании, у которых сроки вывода нового продукта на рынок кратно короче, скорость изменений – намного выше, и, наконец, которым просто надоело стоять и годами наблюдать за тем, как страховщики больше изображают, чем реально проводят цифровизацию, начали брать ситуацию в свои руки. Если Амазон начал с Индии, то Тесла, привыкшая бросать вызов самым сильным конкурентам, открыла свой страховой бизнес на крупнейшем в мире страховом рынке.
В случае с Илоном Маском хочется напомнить, с какой неприкрытой иронией были встречены его первые шаги в космической отрасли, и где теперь эти юмористы, и где Маск. Компания Тесла, которая, как казалось будет просто растоптана мастодонтами автомобильного производства, уже обогнала их всех по рыночной капитализации и наращивает производство темпами, которые лежат на пределе человеческих возможностей (в первую очередь, по производству никеля).
Профессия актуария традиционно плохо вяжется с понятием революции. Но сама эта профессия за последние годы настолько изменилась и потребовала от специалистов освоить столько новых навыков, что лучшим из них уже и Тесла не страшна. А Тесле других и не надо.
#цифровоестрахование #автострахование #Tesla #TeslaInsurance #ИлонМаск #актуарии

Присоеденяйтесь к официальной группе ИСАР в Facebook

P2P представляет собой эффективное решение в ситуации коронавируса. И не только…

riskacademy — Tue, 21 Jul 2020 07:42:43 +0000

P2P представляет собой эффективное решение в ситуации коронавируса. И не только.
В ответ на распространение коронавируса, в т.ч. на развивающихся рынках, страховая отрасль предложила несколько новых подходов и решений. Одним из них является peer-to-peer управление рисками. Проведённый платформой MicroInsuranceNetwork вебинар показал, как P2P решения могут стать эффективным инструментом для людей, не охваченных традиционным страхованием, по управлению рисками здоровья и другими. По своей сути P2P объединяет людей для поддержки друг друга и возвращает нас к корням системы страхования, когда люди разделяли свои риски внутри группы вместо того, чтобы передавать их страховым компаниям.
Выступивший на вебинаре президент компании P2P Protect (TongJuBao) Танг Лоаек рассказал, что для понимания применимости P2P необходимо проанализировать иерархию потребностей в страховании, включая здоровье, смерть, инвалидность, потерю дохода, путешествия, аренду, собственность и транспорт – и сопоставить степень их развития на развитых и развивающихся рынках. На развитых рынках, например, госпитализация и медицинские услуги в основном покрываются страхованием, чего нет во многих развивающихся экономиках. Если посмотреть на страхование от коронавируса, то, даже с учётом постоянно меняющихся данных очевидно, что Юго-Восточная Азия лидирует, особенно Китай, Таиланд и Сингапур, а Европа находится в роли догоняющей. Для этого существуют три причины: вирус появился в Юго-Восточной Азии, в этом регионе есть опыт борьбы с предыдущими аналогичными эпидемиями, типа атипичнной пневмонии, так что он был в большей степени подготовлен, при этом покрытие по медицинскому страхованию в этих регионах более «лоскутное», так что и потребность в отдельном продукте была выше.
В Китае с момента вспышки вируса было запущено более 60 продуктов медицинского страхования, среди которых можно выделить 3 примера P2P решений. Поскольку это модели взаимной помощи, они не являются субъектом того же регулирования, что традиционные страховщики, и поэтому имеют возможность быть более гибкими при выходе на рынок. Похожая история произошла в Таиланде, где 7 миллионов полисов были проданы 30 компаниями в течение двух месяцев с момента возникновения заболевания. Однако в Японии, с её более медлительным регулированием, был запущен лишь один связанный с коронавирусом продукт. Приводя в пример Италию Танг Лоаек рассказал о запуске платформы D3P компанией Datafolio при финансовой поддержке ЕС. Эта платформа сделана по образу и подобию китайских P2P решений и преподносится как «новый способ обеспечить себе страховое покрытие, основываясь на солидарности и взаимной помощи».
P2P страхование – глобальное явление, основанное на сообществах, новых технологиях и доверии. Масштаб также имеет значение – нужно как минимум 1000 владельцев полисов, чтобы достаточно хорошо распределить риски, и более 10 000, чтобы построить по-настоящему прочную систему. «Когда вы достигаете отметки в 1000, вы можете быть уверены, что вы на правильном пути». P2P приносит пользу большому количеству людей в различных экономических группах – в зависимости от предлагаемого типа страхования. Многих привлекает финансовая сторона, но другие приходят в P2P из чувства солидарности. Наиболее успешными примерами применения P2P были те, где задействованы большие группы людей, не охваченных традиционным страхованием, поскольку P2P оказывается более дешёвым, чем регулируемые страховые модели.
Танг объяснил, почему модель P2P особенно эффективна в контексте пандемии коронавируса. Традиционное страхование с трудом справляется с задачей определения адекватного уровня премии при запуске нового вида страхования – нет достаточного размера временных рядом для того, чтобы предсказать уровень заражения, есть различия в методике подсчёта количества жертв и уровня летальности по разным странам, отличается и стиль поведения как отдельных индивидуумов, так и сообществ. P2P страхование, в противоположность этому, может лучше соответствовать проблематике новых рисков, поскольку сообщества могут принять разброс стоимости защиты, а само страхование станет средством воспитания участников, повышения их уровня осведомлённости о риске и формирования ответственного отношения.
Для Африки в настоящее время разрабатывается P2P программа защиты здоровья и жизни под названием OMAVI, которая должна быть запущена в 2021 году. В первую очередь она предназначена для борьбы с коронавирусом, но может использоваться и в случае других эпидемий, например лихорадки Эбола или кори. Она будет простой и доступной, нацеленной на сообщества, не пользующиеся услугами банков, но использующие электронные кошельки на мобильных устройствах, и позволит участникам объединяться в сообщества на основе пола или возрастных групп, поощряя их активность по вовлечению других участников, давая возможность занять позицию посредника или контролёра. Мобильные инструменты анализа обеспечат чистоту и прозрачность, одобрение выплат будет также простым и быстрым – 90% будут автоматически подтверждаться менее чем за день. Кроме того, приложение позволит пользователям отследить, куда пойдут выплаты. Такой подход, по словам Танга, даст возможность людям самим конфигурировать продукты с точки зрения типа и размера покрытия. Это демократическая модель страхования, которая для своего формирования требует активных вовлечённых участников.
Вообще говоря, я против использования выражения «P2P страхование», причём по тем же причинам, которые привёл уважаемый Танг Лоаек. Метод управления рисками на базе P2P принципиально отличается от классического страхования (и ОВС тоже), именно поэтому даже китайский регулятор отказался от регулирования этого вида деятельности как страхования и предоставил P2P компаниям свободу действий. (Конечно, осталось в памяти выступление кого-то из сотруников ЦБ РФ, который заявил, что P2P – это разновидность посреднической страховой деятельности и должна регулироваться в качестве таковой, но оставим эту стыдобищу без комментариев).
P2P – это возврат к истокам, но лишь в той мере, в какой Тесла – возврат к концепции электромобиля XIX века. И там, и там одинаков главный принцип – электрический движитель в случае элетромобиля и принцип распределения рисков внутри сообщества в случае P2P. Но отличия колоссальны и заключены в обоих случаях в использовании современных цифровых технологий.
Эволюция от изначального коллективного распределения рисков в сторону коммерческого страхования произошла по причине того, что локальные сообщества повсеместно достигли пределов своей численности, при которой их деятельность оставалась управляемой, а риски – считабельными. Дальше развиваться можно было только передав учёт рисков возникшим специалистам и ликвидировав взаимодействие каждого с каждым, перейдя на конфигурацию «звезда», в центре которой – страховщик, а на периферии – никак не связанные друг с другом страхователи.
Такая конфигурация тоже не фунт изюма: она дорогая, медленная, а самое главное – в ней изначально заложен экономический конфликт между интересами страхователя (побольше и побыстрее получить) и страховщика (поменьше и подольше платить). Но, за неимением технических средств для организации взаимодействия большого количества людей, приходилось признать, что ничего лучше придумать нельзя.
Так продолжалось больше 300 лет. Или, другими словами, наше нынешнее страхование построено по чертежам и принципам 300-летней давности (согласитесь, это немного меняет постановку вопроса). Что же касается инструментов организации деятельности больших групп, то с изобретением соцсетей и мессенджеров эта проблема была окончательно снята. Электронные кошельки и системы быстрых переводов решили проблему быстрых расчётов в таких больших группах, а доступность инструментов анализа больших данных отняла у традиционного страхования его последнее преимущество – качество оценки рисков.
Впрочем, как справедливо заметил Танг Лоаек, для новых видов рисков классический страховой подход в принципе не работает. В отсутствие статистики премию попросту не на чем считать. А P2P работает иначе: выплаты осуществляются по факту «страхового» события путём распределения размера возмещения одному участнику на всех членов сообщества. Нет изначально рассчитанной премии и сформированных из неё резервов, оплата происходит по факту, и какой бы ни оказалась убыточность по итогу календарного периода, все страховые случаи будут оплачены в полном размере.
Исходя из этого, сразу же напрашивается очевидная функция P2P управления рисками: вывод на рынок продуктов покрытия совершенно новых, неизученных рисков, накопление статистики по ним, при этом при выполнении функции покрытия этих рисков. Было бы логично для классических страховщиков начать создавать дочерние структуры (возможно, в коллаборации друг с другом), работающие по P2P принципу, которые будут решать как раз эту задачу, избавляя страховщиков от незапланированных убытков, а страхователей – от конских тарифов, посчитанных по принципу «чтобы точно прибыль заработать».
Правда, может оказаться, что передавать риски из P2P платформ в традиционное страхование даже при накоплении статистики будет уже необязательно. Скорее, начнётся обратный процесс: по данным TongJuBao, P2P на 50% дешевле в плане аквизиции и имеет 90% уровень пролонгации, на голову опережая традиционное страхование. Но и тут страховщики окажутся в плюсе, просто переложат деньги в другой карман, если, конечно, именно они станут главными драйверами развития P2P управления рисками.
Кстати, лично для меня загадка, почему ни одна социальная сеть до сих пор не запустила на своей базе подобный сервис? Хотя почему нет? В Китае P2P развивается как раз на базе сверхпопулярных мессенджеров типа WeChat. Ждём, когда подтянутся коллеги с других рынков. Италия вот уже зашевелилась потихоньку.
Тут, конечно, ещё нужно решить вопрос с регулированием. Но об этом, как я уже обещал, не будем)
#цифровоестрахование #P2P #TongJuBao #OMAVI

Присоеденяйтесь к официальной группе ИСАР в Facebook